Aquí en Washington National, una pregunta que a menudo nos hacen es: “Si tengo seguro de salud a través de mi empleador, ¿por qué necesitaría un seguro de indemnización hospitalaria?”

Es una pregunta razonable, así que hoy vamos a responderla.
Pero antes de entrar en el quid de la cuestión, hay algo de terminología que debe conocer primero.

• Prima: esto es lo que usted paga cada mes por su seguro de salud. Su empleador probablemente pague una parte de ella, y su parte probablemente se deduzca automáticamente de su cheque de pago cada mes
• Deducible: este es el monto que debe pagar por los servicios de atención médica cubiertos antes de que su seguro médico comience a pagar los beneficios. Por ejemplo, si su póliza de seguro de salud tiene un deducible de 3000 USD, usted paga los primeros 3000 USD de servicios cubiertos. Incluso después de pagar su deducible, usted pagará un copago o coseguro por los servicios cubiertos.
• Plan de salud con deducible alto (HDHP): los HDHP son populares en la actualidad. Con este plan, usted paga primas mensuales más bajas, pero paga más costos de atención antes de que la compañía de seguros comience a pagar los beneficios. El Servicio de Rentas Internas (IRS) define un HDHP como cualquier plan con un deducible de, al menos, 1350 USD para una persona o 2700 USD para una familia.¹
• Copago: es un monto fijo que usted paga por los servicios de atención médica cubiertos después de haber pagado su deducible. Por ejemplo, considere un plan de seguro de salud con un costo permitido para una visita al médico de 100 USD y un copago de 20 USD. Si ha pagado su deducible, usted paga 20 USD en el momento de la visita. Si no ha alcanzado su deducible, usted paga 100 USD, el monto total permitido por su visita.

Los costos crecientes de la atención médica

Sale en las noticias, por lo que no se sorprenderá al escuchar que los estadounidenses gastan más que nunca para sus necesidades de atención médica. Estas son algunas cifras a tener en cuenta:

• En 2018, la prima anual promedio para la cobertura familiar aumentó un 5 % hasta 19 616 USD. Para una cobertura individual, las primas aumentaron un 3 % hasta 6896 USD.²
• En 2018, los trabajadores cubiertos contribuyeron el 29 % de las primas para la cobertura familiar y el 18 % para la cobertura individual.² Esto significa que, de media, los trabajadores promedio gastarán 5688,64 USD por las primas de seguro familiar este año, y su empleador contribuirá los 13 927,36 USD restantes.
• Como se mencionó anteriormente, el IRS define un HDHP como cualquier plan con un deducible de, al menos, 1350 USD para una persona o 2700 USD para una familia.¹ Pero estas son solo cifras base. El deducible promedio para los planes Silver en el intercambio de la Ley de Atención Asequible este año es de casi 4000 USD. Y en la industria de la comida rápida, muchos empleadores solo ofrecen planes con el máximo de gastos de bolsillo permitido. Actualmente, es un deducible de 7150 USD para una persona y el doble para una familia.³
• La cantidad promedio que los trabajadores pagaron por sus deducibles aumentó un 229 % entre 2005 y 2015, pero los salarios aumentaron solo un 31 % durante el mismo período.4

Los costos crecientes de la atención médica: un ejemplo

Para comprender verdaderamente el impacto financiero de la información anterior, eche un vistazo a este ejemplo. Digamos que una familia de cuatro integrantes contribuye 600 USD por mes por la prima de su seguro médico o 7200 USD por año. Su plan de salud tiene un deducible alto de 3000 USD, lo que significa que deben gastar 3000 USD antes de que su seguro de salud comience a pagar beneficios. Si esta familia de cuatro integrantes alcanza su deducible, eso significa que han gastado 10 200 USD durante el año solo en primas y que han alcanzado su deducible. Esto no incluye copagos, tratamientos no cubiertos, médicos fuera de la red y otros gastos comunes.

El impacto de los costos hospitalarios

No es ningún secreto que las visitas al hospital son costosas. De hecho, cuando se produce una bancarrota médica, las facturas de los hospitales son los gastos de bolsillo más grandes que las personas enfrentan.⁵ Para ofrecerle un panorama verdadero de lo costosas que son las visitas al hospital, consulte estas estadísticas:

• Los procedimientos comunes de la sala de emergencias pueden costar hasta 17 797 USD.⁶
• Una hospitalización promedio cuesta más de 10 700 USD.⁷
• Arreglar una pierna rota puede costar hasta 7500 USD.⁸
• El costo promedio de una hospitalización por un ataque cardíaco es de 20 086 USD.⁹
• Para las personas con seguro médico privado, el costo de bolsillo por una hospitalización es de más de 1000 USD.¹⁰

Facturas sorpresa del hospital

Si usted es hospitalizado, es muy probable que termine pagando el monto total de su deducible y que su seguro de salud comience a pagar los beneficios. Sin embargo, es posible que aún esté expuesto a facturas sorpresa que su seguro de salud no cubrirá, lo que lo dejará en la línea por el monto total. Un informe del Centro Nacional de Investigación de Informes del Consumidor (Consumer Reports National Research Center) reveló que casi un tercio de los estadounidenses con seguro privado recibió una factura médica sorpresa en la que su plan de salud pagó menos de lo esperado en los últimos dos años.¹¹

“Durante años, hemos escuchado historias de terror de consumidores que se vieron afectados por facturas médicas sorpresa después de procedimientos de rutina y de emergencia. Incluso si va a un hospital de su red, la desafortunada verdad es que no hay garantía de que todo su tratamiento, ya sea que se trate de un radiólogo, anestesiólogo o análisis de laboratorio, se vaya a tratar como dentro de la red, lo que deja a los pacientes debiendo miles de dólares que nunca anticiparon”, dice DeAnn Friedholm, directora de la Reforma de Salud para Consumers Union.¹¹

¿Podría usted cubrir los costos de una hospitalización?

Antes compartimos que, para las personas con seguro médico privado, el costo de bolsillo por una estadía en el hospital es superior a 1000 USD.⁹ Cuando considera su deducible, copagos, primas, la posibilidad de facturas sorpresa, más sus gastos diarios, 1000 USD es un monto moderado, ¡pero aun así una gran suma para una familia estadounidense promedio! Según un informe reciente de Bankrate, solo el 39 % de los estadounidenses puede cubrir una factura inesperada de 1000 USD con fondos de sus ahorros.¹²

Si se enfrentara a un gasto inesperado de más de 1000 USD por una hospitalización, ¿podría cubrir el costo?

La función importante del seguro de indemnización hospitalaria

Finalmente, vamos a volver a la pregunta que se planteó al comienzo de esta publicación de blog: “Si tengo seguro médico a través de mi empleador, ¿por qué necesitaría un seguro de indemnización hospitalaria?”

La respuesta es simple: el seguro de indemnización hospitalaria puede ayudar a protegerlos a usted y a su familia de los elevados costos de su bolsillo debidos a las hospitalizaciones.

Nuestro nuevo producto de seguro de indemnización hospitalaria, Hospital Assure^SM, complementa su plan de seguro de salud existente al pagarle directamente a usted beneficios en dólares en efectivo fijos en caso de que usted o un familiar cubierto sean hospitalizados debido a una enfermedad o un accidente cubiertos, además de cualquier otro seguro que pueda tener.

Los beneficios en efectivo pueden utilizarse para ayudar a pagar los numerosos gastos mencionados anteriormente:

• deducibles
• copagos
• costos de hospitales fuera de la red
• facturas y gastos diarios cuando no pueda trabajar

Un beneficio que ayuda a que Hospital Assure se destaque es nuestro beneficio de devolución de primas. Con este beneficio, puede obtener el reembolso de todas sus primas pagadas, menos las reclamaciones presentadas, después del período de devolución de primas. Esto significa que, si no usa su póliza, las primas que pagó terminarán en su bolsillo. Todo lo que tiene que hacer es mantener su póliza vigente. Si no la usa… ¡no la perderá!

¿Desea la protección financiera que el seguro de indemnización hospitalaria de Hospital Assure puede ayudar a ofrecer a su familia? Hable con su agente de Washington National o contáctenos aquí para obtener más información.

¹Healthcare.gov, High Deductible Health Plan (HDHP), https://www.healthcare.gov/glossary/high-deductible-health-plan/, 2018.
²National Conference of State Legislatures, Health Insurance: Premiums and Increases, http://www.ncsl.org/research/health/health-insurance-premiums.aspx, October 3, 2018.
³Forbes, High-Deductible Health Insurance: The Good, The Bad, And The Ugly, https://www.forbes.com/sites/johngoodman/2018/05/11/high-deductible-health-insurance-the-good-the-bad-and-the-ugly/#dd2e0bf7b180, May 11, 2018.
⁴Time Money, Why Your Health Care Costs are Out of Control in One Graph, http://time.com/money/4970511/why-your-health-care-costs-are-out-of-control-in-one-graph/, October 5, 2017.
⁵Healthline, How Much Does It Cost to Stay in the Hospital, https://www.healthline.com/health-news/how-much-does-hospital-stay-cost#6, July 17, 2017.
⁶ Vox, Toe ointment, a $937 bill, and a hard truth about American health care, https://www.vox.com/health-care/2018/4/10/17156230/emergency-bill-prices-pediatric-patients, April 10, 2018.
⁷Business Insider, The 35 most expensive reasons you might have to visit a hospital in the US—and how much it costs if you do, http://www.businessinsider.com/most-expensive-health-conditions-hospital-costs-2018-2, March 1, 2018.
⁸U.S. Centers for Medicare and Medicaid Services, Protection from high medical costs, https://www.healthcare.gov/why-coverage-is-important/protection-from-high-medical-costs/, 2018.
⁹Becker’s Healthcare, 10 medical conditions with the highest average cost per inpatient stay, https://www.beckershospitalreview.com/finance/10-medical-conditions-with-the-highest-average-cost-per-inpatient-stay.html, February 15, 2018.
¹⁰Healthline, How Much Does It Cost to Stay in the Hospital?, https://www.healthline.com/health-news/how-much-does-hospital-stay-cost#1, July 17, 2017.
¹¹Consumers Union, Consumer Reports survey finds nearly one-third of privately insured Americans hit with surprise medical bills, https://consumersunion.org/news/consumer-reports-survey-finds-nearly-one-third-of-privately-insured-americans-hit-with-surprise-medical-bills/, 2018.
¹²CNBC, Only 39% of Americans have enough savings to cover a $1,000 emergency, https://www.cnbc.com/2018/01/18/few-americans-have-enough-savings-to-cover-a-1000-emergency.html, January 18, 2018.