Durante el último año, hemos tenido que cambiar la forma en que hacemos muchas cosas. Estamos trabajando de manera diferente… viendo a los amigos de manera diferente… incluso nuestras reuniones familiares se ven diferentes ahora. Las fiestas fueron diferentes a las que hemos tenido a lo largo de nuestra vida. Menos puestos en la mesa. Menos viajes de último minuto al supermercado. Y ahora, vemos que está afectando la planificación de la jubilación.

Algunos pueden haber perdido sus empleos y están considerando utilizar sus fondos de jubilación como una forma de llegar a fin de mes. Otros pueden estar preocupados por el mercado y ahora están buscando tener más efectivo disponible por si lo necesitan.

Es tentador usar dinero de la jubilación para superar un momento de incertidumbre (especialmente con reglas especiales que permiten retiros sin penalizaciones de hasta 100 000 USD). Pero ¿es la mejor manera de planificar para el futuro?

Veamos algunas maneras en las que podría acceder al dinero que ha reservado para sus años de jubilación, y analicemos detenidamente los pros, los contras y las formas en que podría afectarle esta temporada de impuestos.

Interrupción de las contribuciones para la jubilación

Una forma en que las personas pueden intentar aumentar el efectivo que tienen a mano es dejar de hacer contribuciones a sus cuentas de jubilación. Esto puede significar reducir la cantidad real de dólares antes de impuestos que salen de su cheque en su 401(k).

Si bien esto puede ser tentador (y podría ser una mejor solución que sacar dinero de su cuenta de jubilación), recuerde que aún está quitando dinero de sus ahorros a largo plazo para una situación a corto plazo.



Debido al interés compuesto, esto podría ser una pérdida mayor de la que puede parecer de inmediato. Y si su empleador iguala parte de sus contribuciones, se perderá este beneficio.

Además, dado que un plan 401(k) y una cuenta IRA tienen ventajas impositivas, usted puede aumentar sus ingresos brutos gravables para el año si reduce sus contribuciones. Esto puede ser algo en lo que pensar, ya que podría afectar sus impuestos para el año.

Cómo usar su cuenta IRA o cuenta de ahorros 401(k)

Es posible que pueda aprovechar su cuenta de jubilación (piense en 401(k) o IRA) para obtener dinero que puede usar ahora para facturas, comestibles y otras necesidades. Hay un par de maneras distintas de usar ese dinero, pero piénselo detenidamente antes de retirar dinero, aunque la Ley CARES ha eliminado algunos obstáculos para usar ese dinero, utilizarlo puede tener efectos a largo plazo en sus inversiones para la jubilación.

Retiro anticipado
Por lo general, nunca es una buena idea retirar dinero de su cuenta de jubilación, debido a la penalización del 10 por ciento por retiro anticipado. Pero debido a la COVID-19, el Congreso redactó la Ley CARES que exoneró de esta penalización (en hasta 100 000 USD de fondos de jubilación) si usted califica. Esto significa que, si usted o su cónyuge o un dependiente recibieron un resultado positivo, o perdieron su empleo debido a la COVID, podrían usar esos fondos de jubilación para pagar sus facturas. Ahora hay una segunda ronda de estímulos: la Ley de Asignaciones Complementarias de Respuesta y Ayuda por Coronavirus de 2021. Esto incluye varios “extensores de impuestos”, lo que significa que la penalización continuará eximiéndose por ahora.

Esto significa que usted podría retirar ese dinero sin penalización. Pero aún tendrá que pagar impuestos sobre ese dinero, como lo haría si lo retirara durante la jubilación. Afortunadamente, la Ley CARES le permite al prestatario pagar los impuestos sobre el retiro a lo largo de tres años, en lugar de todos a la vez, pero esto seguirá siendo algo que debe tenerse en cuenta al presentar su declaración de impuestos. También puede devolver el monto que retiró y reclamar un reembolso de impuestos.

Aunque las cuentas IRA Roth a menudo están libres de impuestos y penalizaciones, aún se considera un retiro no calificado si la cuenta se convirtió de una cuenta IRA tradicional en los últimos cinco años.

A menudo, incluso sin una penalización, no tiene sentido desde el punto de vista financiero retirar dinero de una cuenta IRA, 401(k) o incluso de una cuenta Roth con anticipación. Cada dólar que usted toma de una cuenta de jubilación afecta su interés compuesto, lo que reduce el monto que tendrá durante la jubilación. Podría perderse un crecimiento sustancial a largo plazo.

Algunos blogs de finanzas personales ofrecen calculadoras útiles para determinar su situación única de 401(k), como esta.

Retiro de préstamos
Muchas personas también pueden tomar préstamos contra el saldo de sus cuentas de jubilación. Ahora puede solicitar un préstamo de hasta 100 000 USD gracias a la Ley CARES. Esta puede ser una opción mejor que retirar dinero si se siente seguro de que puede devolver el dinero.

Garantizará que su inversión siga generando ganancias para usted, al mismo tiempo que pone dinero en su mano.



Si sabe que puede devolver el dinero, entonces un préstamo puede ser una mejor opción para poner el dinero de la jubilación a trabajar para usted de inmediato.

De esta manera, su inversión sigue generando rendimientos, y usted aún tiene efectivo a mano para usar. Mientras cumpla con las reglas de pago, este préstamo no le hará pagar más impuestos durante la jubilación.

Uso de sus acciones

Es posible que haya decidido invertir en acciones usted mismo, independientemente de sus cuentas de jubilación. Esta podría ser otra manera de encontrar dinero en una crisis económica.

Vender
Obviamente vender acciones es la manera de generar efectivo inmediato al que puede acceder. Y muchas personas entran en pánico cuando las cosas empeoran. Liquidar para tener efectivo o simplemente por temor a que el mercado devalúe sus inversiones. Pero generalmente, el mercado sube y baja a lo largo de los años. El mercado históricamente ha producido rendimientos de alrededor del 10 % anual durante los últimos cien años.¹ Si bien nunca hay garantías con las acciones, la evidencia sugiere que las cosas regresarán a niveles positivos a medida que el mercado se corrija.

En la crisis de 2008, los asesores financieros observaron y aprendieron. Los inversionistas que mantuvieron su dinero en la parte diversificada de sus carteras de inversión tuvieron mejores resultados que aquellos que vendieron cuando las cosas se volvieron turbulentas. Es casi imposible para un inversionista promedio predecir los mejores momentos para comprar y vender. Por lo tanto, el consejo general es dejar las cosas en paz, darle tiempo al mercado para recuperarse y esperar que continúe la tendencia de rendimientos anuales promedio uniformes.

Comprar
Si está buscando efectivo en mano en este momento, es posible que comprar no sea la dirección a seguir. Pero si busca aumentar sus ganancias, el mercado puede ser un buen lugar para buscar.

Cuando el mercado (y la economía en su conjunto) están en recesión, podría ser el mejor momento para comprar acciones. Podría pensarlo como una venta; esperamos que el mercado recupere el nivel, por lo que los bajos precios de las acciones podrían subir a medida que el mercado se corrija. Si tiene el dinero para invertir, puede ser rentable a largo plazo.

Presentaciones diferentes para distintas situaciones

Si está buscando dinero en efectivo de inmediato, es posible que esté reduciendo sus contribuciones (aumentando sus ingresos imponibles), retirando dinero de su cuenta IRA (creando una nueva situación impositiva) o vendiendo algunas acciones (sobre las cuales pagará impuestos).

Esto podría no solo afectar sus impuestos este año, sino que algunas de esas decisiones podrían afectarlo en los próximos años.

Si está buscando hacer ajustes a su planificación para la jubilación, un representante de Washington National puede ayudarle a hacer ajustes en su planificación para la jubilación.

¹https://www.nerdwallet.com/article/investing/average-stock-market-return